貸款前常見相關問題:

(1) 可以多方參考、貨比三家:詢問比較幾家金融機構的方案,各個銀行會有針對不同客群的貸款方案。

(2) 準備完整的資料:愈清楚、愈完整,金融機構也會了解你申貸的目的、有無能力還款。

(3) 評估自身的能力與狀況,例如:有無擔保品(機車、土地、建築物等)、負債比、良好信用紀錄(信用評分)、聯徵次數等。

向銀行申辦房貸、信貸、現金卡等各式貸款、銀行都會查詢聯徵記錄,短期內(三個月左右)超過2至3次以上,會影響銀行的決策結果。

  • 機車借貸

    審核「機車借貸」時最注重的條件就是作為抵押物的機車殘值,依據車齡、車況判斷,目前大部分的銀行及金融機構的機車貸款方案都沒有限制車齡、車種,即使車齡超過10年以上也可以申辦,所以門檻較低,不過要注意的是,車齡較久、車況較差的機車殘值就會較低,能夠貸款的的額度也會較低。而紅牌或黃牌的重型機車可以爭取比較高的額度和較低的利率。


    如果對於還是不清楚機車的殘值,建議可以詢問貸款專員,針對車齡、車況、車種去做專業的判斷和了解。

    答案是可以的,建議分期貸款須繳滿6個月以上或是通常會要求至少繳完1/3的款項,並附上貸款明細,也會根據您的繳款狀況,擁有不同的核貸利率及額度。

    機車貸款的金額會依據各家銀行或機構的方案而有所不同,最後核定的利率、額度會依照年份、cc數、車種、車齡、貸款金額、貸款期限、是否有擔保人、申請人的職業等條件而有不同,若條件良好,最高可貸款到車價的150%-200%,金額則可高達20萬元,最低一般也能貸到5萬元。

    只要經過車主同意,車主願意作為借款人,而你(實際借款者)作為保證人,不過車主一定要出面當申請人或是保證人,因為機車不是在你自己的名下所有。

    機車貸款機動利率大約落在10%~20%,還款年限則介於1年~4年,影響機車貸款利率的因素主要為「申請人的信用狀況」:申請人的信用狀況會直接影響貸款機構回收款項的風險,因此當申請人的信用狀況不佳時,貸款利率就會比較高,反之則比較低。

    當申請人無法提供工作或財力證明,在信用上又有嚴重瑕疵時,貸款機構可能會要求申請人提供保證人,藉此降低貸款機構的風險,避免借款人還不出錢。

    如果機車還沒償還買車時的購車貸款,也可以申請機車借款,這種方案通常稱為機車增貸,建議申請時至少還清一半以上的機車分期,會比較容易通過貸款審核。

    (1)制定完整的還款計畫

    在申請機車借款之前一定要規劃好還款計畫,確保自己能夠準時還清款項,避免遲繳或未繳的情形影響個人信用分數。

    (2)仔細評估自己的財務狀況

    仔細了解自己的收入條件、財務能力、信用分數及資金需求,可以幫助您選擇最合適的貸款方案,例如:信用條件好的申請人可以申請利率較低的銀行機車借貸;信用條件不佳或是資金需求緊急,則適合申請民間機車借款。

    如果對自己的財務狀況不夠了解,建議先諮詢專業的理財顧問公司,詳細評估自身的狀況。

    機車貸款的審核時間通常不會太久,但如果資金的需求很緊急,建議在事前先詢問核貸的時間。

    銀行或金融機構為了確保申貸人具備還款能力,會針對申貸人的收入狀況進行審核,若無法提供薪轉證明、收入證明,事前準備充足,充分了解自身財務狀況,透過其他的輔助條件,例如提供扣繳憑單、所得清單、房屋稅單、地價稅單等其他財力證明、提供良好的定存紀錄影本,或是提供擔保人作為保證,還是有機會可以順利申貸成功。

    在申請機車借款之前一定要規劃好還款計畫,確保自己能夠準時還清款項,避免遲繳或未繳的情形影響個人信用分數。

    為了雙方權益,避免申貸人在貸款存續期間將機車轉手或變賣,在貸款審核通過之後,銀行或金融機構會對作為抵押物的機車進行設定,而牌照登記書就是在監理站做動保設定時的必要文件。

    答案是會的,申貸人提交申請後,銀行或金融機構將針對申貸人進行照會,除電話聯繫申貸人瞭解基本資訊外也會啟動「聯徵調查」,查核借款人信用評分及是否符合還款條件,並審視申貸人的財務狀況,若以碰運氣的心態到處申請,不僅不易過件,且會在無形之中增加聯徵次數進而影響往後信用。因此建議若對自身財務狀況較無信心,可尋求專業貸款公司協助,以減少聯徵次數,過件機會也較大。

    申辦機車貸款時,有幾項必須提供的文件,分別是申貸人的雙證件(身分證正反面+第二證件)、作為抵押物的機車之機車行照(需為行照上車主本人)及機車牌照登記書,另外若能夠額外提供財力證明及薪資轉帳證明,也會建議附上。

  • 企業借貸

    企業貸款是指企業為了生產經營的需要,企業法定代表人向銀行或其他金融機構按照規定利率和期限的一種借款方式。

    (1) 中小信用保證基金貸款(信保基金)。

    (2) 微型企業貸款。

    (3) 青年創業貸款。

    (4) 輔導中小企業升級貸款。

    (5) 中小企業發展基金專案貸款。

    (6) 中小企業紮根專案貸款。

    (7) 中小企業小額週轉金簡便貸款。

    適用於所創事業負責人。

    (1) 申請企業貸款的公司成立年資一般向銀行辦理之企業要設立滿一年,而想要辦理信保基金者,製造業需設立滿六個月,一般商業則需滿一年。年營業額新台幣100萬元(含)~1.5億元(不含)

    (2) 公司登記的資本額、公司行號登記證件、公司章程、董監事名冊、股東名冊

    (3) 公司及負責人的信用狀況

    (4) 公司財務報表

    (5) 企業使用支票的情況

    (6) 其它貸款還款紀錄

    (7) 合當的保證人

    (8) 非公司之商戶行號:可提供商業抄本、合夥契約書

    (9) 最近三年度稅務報表及資產負債表、近一年401/403/405表

    (10) 負責人及保證人身分證

    (11) 公司、負責人、保證人及關係企業於金融機構近一年往來之主要存摺

    只要有台灣的身分證,就能依各家銀行之企業貸款規定去申請。

    當企業在申請借貸的時候,借貸機構會考察企業的主要四個信用情況:

    (1) 銀行信用:企業與銀行業務往來中是否有欠款、欠息行為。

    (2) 商業信用:企業在合同履行、應付帳款債務上守信。

    (3) 財務信用:在財務報表上是否弄虛作假。

    (4) 納稅信用:是否按照相關規定納稅。

    企業借貸分為「無擔保」以及「有擔保授信」。


    「無擔保企業貸款」:檢附連帶保證人,保證人的資格必須符合各承辦銀行之徵授信規定。


    「有擔保授信企業貸款」:不一定需要提供保證人,一般來說申貸人的財力、資產、信用若符合銀行審核標準也能順利申貸。

    當借貸機構進行聯徵調查時,會查詢企業貸款人聯徵紀錄,也會一併查詢保證人之聯徵紀錄,將兩者的財務狀況與信用進行評分,若保證人具有尚未清償之債務,容易讓銀行質疑保人的還款能力,恐無法過鑑,故不建議填寫背有負債的保證人。

    可以的,要用「無擔保授信」方式申請企業借貸。

    最長七年,借貸人在選擇貸款期限時,應考慮公司營運短、中、長期的財務規劃,選擇最適合的貸款年限,以利公司運作及有效控制資金成本。

    可以,只要符合貸款申辦條件,就可以申請政府的創業貸款和一般企業貸款。

    一般最快一週內完成企業貸款核貸撥款,不過還是要視借貸機構的評估和你提供的審核資料。

    如果經營時間未超過三年(以原始設立登記證件所載初次登記日期為開始經營日期)均屬創業,就可以申請。

    基本上的貸款年限為一年至七年,選擇貸款期限時,公司的負責人須考慮公司營運各個階段的財務規劃,選擇合適的貸款年限,讓公司順利運作並且控制資金成本。

    只要公司的營運及信用正常的原則上還是可以申請貸款,但公司需設立滿一年而這種申貸條件能夠承辦的銀行不多,貸款額度也會受到限制,所以最好先提供相關資料,先做評估,有助於申貸作業。

    公司負責人的負債比會影響企業貸款的過件率,如果因為負債太高造成申貸困難。

    一般借貸機構會重新計算其經營年限,並查詢前手負責人的票債信,所以前負責人之信用狀況,與現負責人的關係,都會影響授信結果。

    初創的公司因為沒有顯著的營業績效,對借貸機構來說不好評估公司的未來發展性以及獲利性。由於無法評估還款能力,所以申貸難度比較高,因此建議可考慮有政府的青創貸款或是微型貸款,可是其利率低但申請門檻高。還有一種是銀行的初創貸款,利率較高但申請條件寬鬆,作業速度快,也比較適合急需資金的企業主。

    由於企業貸款會查詢企業戶票債信以及聯徵負責人及配偶的信用狀況,所以這種情況的確會影響公司申貸。

    有無違約金視各家銀行核貸條件不同及各案申貸條件不同而有所不同,一般而言,貸款利率越低比較有綁約的可能,如果不想被綁約最好在申貸前先告知以利依其需求申貸。

    營收增加有利爭取銀行額度,可是要注意有時需要搭配其他的條件才能申貸,建議考慮資金的用途及需動用的期間再決定。

    (1) 登記資本額太少

    (2) 財務報表不好看

    (3) 過去只與信用合作社往來

    (4) 信用暇疵(有退補紀錄或拒絕往來)

    (5) 公司設立未滿一年(製造業則需成立滿六個月)

    (6) 只有個人帳戶無公司帳戶

    (7) 近期頻繁用票或到票會表示公司財務控管不良、資金調度有問題

    (8) 其它不正常的貸款還款紀錄

    (9) 本身已有其他貸款

    (10) 營業衰退過大

    (11) 欠稅未繳或公司、負責人有官司訴訟等問題

  • 房屋借貸

    由債務人交出房地產產權作借款保證,而債權人信任物業價值,若還款出問題,即會變成法拍屋,債權人會沒收物權及轉賣折現,補償損失。

    (1) 正當職業、穩定收入,能按期償還貸款本息

    (2) 具有良好信用記錄和還款意願,無不良信用記錄

    (3) 有明確的貸款用途,且貸款用途符合相關規定

    (4) 銀行規定的其他條件

    Step1.首先選擇值得信任的借貸機構


    Step2.準備相關文件、申請書

    身份證、第二證件、印章、土地及建物權狀、個人收入財力證明(薪轉存摺、扣繳憑單等)以及近一年房貸繳款明細(若沒有就不需要)


    Step3.房屋估價試算額度

    借貸機構會先評估房子的屋況、屋齡、坪數、所在地點、生活機能等。並且根據借款人的條件去估算可貸款額度、利率和成數。


    Step3.辦理聯徵調查與信用紀錄

    借貸機構會先調查借款人的聯徵紀錄並確認其信用狀況去進行風險的評估。

    注意:聯徵次數有限制次數,不建議同時申請多家借貸機構去進行評估。


    Step4.銀行內部審核放款申請->簽約對保->抵押權設定 & 投保火險、地震險->撥款


    Step5. 借貸雙方簽約對保

    經銀行審核通過,且雙方對房屋抵押貸款的貸款額度、貸款年限和利率成數沒有異議,就會進行「簽約對保」,也就是銀行與借款人簽訂貸款合約,確保借貸雙方的貸款權益。


    Step6.房屋抵押權設定與撥款

    房屋抵押貸款簽約後,雙方會到地政事務所進行房屋設定,確保在貸款期間,借款人不會進行房子買賣或轉讓,之後銀行就會撥款到指定的帳戶中。

    (1) 「本金平均攤還」:指貸款金額除以還款期數(月或週),每期償還相同的房貸本金,但每年會不同,期初還款金額較多,因此可節省較多的利息支出,適合手邊有現金較多的民眾或每月收入遠大於支出者。

    (2) 「本息平均攤還」:指每期攤還的房貸本金與利息總合相同,也就是每期償還一樣的金額;適合固定薪水、每月預算固定的上班族。是目前市面上較常見的還款方式。

    貸款人的還款能力及信用狀況:舉凡個人對銀行的貢獻度如何?是否過去有跟該行往來?往來的狀況如何?是否曾發生退票或有逾期借貸的記錄?這些均會被銀行列入徵信的項目,因此平時便應多跟銀行打交道並建立良好的關係及信用度。


    貸款擔保品價值:在借款人無法履行貸款契約時,銀行所能做的最壞打算就是將擔保品拍賣出售,因此銀行對擔保品價值的認定與貸款成數息息相關,如果借貸人提供的擔保品賣相不佳,對銀行的貢獻度又不是十分出色,則可貸的成數也將大打折扣。而擔保品的地段、屋齡、建物結構、建材及產品規劃等均會影響其價值。此外,擔保品未來的增值潛力、轉手的難易度、風險性的高低等也都會左右銀行對擔保品價值的認定。


    貸款年限:一般房貸年限多訂為15~20年,但銀行法修訂後,30年期的房貸已成為貸款人的新寵。若其房貸年限愈長,每月所須攤還的貸款便愈低,可提昇購屋能力,但所支付的利息也比較多。因此還款能力最好控制在個人收入的三分之一左右。在考慮貸款年限時,也應將利息支出的差距、通貨膨脹及個人經濟狀況等因素列入考慮。

    將房產做為第二順位抵押品。

    在房產已經有貸款的情況下,向另一家銀行再次申請房屋貸款,此時銀行擁有的房產債權是第二順位,因此稱為二胎房貸。二胎房貸對銀行來說風險比較大,所以利率比較高,核貸的金額也比較少,通常是在原本銀行無法增貸或是轉貸的情況下,才會申請的貸款選項。

    申請二胎房貸條件有哪些?

    並不是每一間銀行或借貸機構都會接受二胎房貸申請,根據方案而有所不同,但是通常會要求個人聯徵紀錄及收入證明,如果信用分數太低,很可能會導致申請失敗或是核貸金額不高。遇到有信用瑕疵的情況,建議申請民間貸款機構的二胎房貸,雖然利率較高,但對信用條件的要求較寬鬆,核貸金額高,對有資金需求的人來說是很好的選擇。

    (1) 備妥相關文件:身分證、房屋權狀、收入證明、第一順位房貸繳款紀錄等文件。

    (2) 房貸審核:填寫申請書並將相關文件送審,銀行會針對房屋殘值進行估價。

    (3) 簽約對保:審核完畢會告知申請人貸款利率及貸款金額,核對資料後進行簽約。

    (4) 抵押設定:將房屋的債權設定抵押給銀行。

    (5) 金撥款:完整跑完流程之後,貸款資金會撥款到指定帳戶。

    (1) 個人信用有瑕疵

    申請人的信用分數表現不佳,無法向原本的銀行申請房屋增貸,就只能向其他銀行詢問二胎房貸的可能性,如果多數銀行都不能接受申請人的信用分數表現,也可以向信用條件要求較低的民間貸款機構提出申請。


    (2) 申請房屋增貸的額度太

    如果申請房屋增貸的額度無法解決眼前的資金問題,可以向其他銀行申請二胎房貸來補足資金的缺口,銀行二胎房貸通常可以申請房產市值70%左右的資金,民間二胎房貸最高則可能超過100%。


    (3) 原有房貸是政府優惠房貸

    如果申請第一次房貸時是使用政府優惠房貸,申請房屋轉貸就必須放棄原本的優惠利率,在不想放棄優惠利率的情況下,申請別家銀行或是民間機構的二胎房貸,是解決資金需求的好辦法。

    二胎房貸的申請管道很多,有時會隱藏陷阱,在申請前一定要謹慎評估。

    二胎房貸因為債權是第二順位,對銀行或民間機構來說風險比較大,所以利率也會比較高,但通常還是會低於無抵押品的信用貸款,因此在名下有房產的情況下,多數人還是會選擇以二胎房貸來解決資金問題。每一間銀行或是民間機構的核貸標準不同,二胎房貸的利率也不一樣,建議多方比較,找出最好的方案。

    民間貸款機構的選擇很多,也有不少非法經營的高利貸公司,有些不肖業者甚至會在完成房貸申請之後,收取高額的代辦費用,因此在選擇民間貸款機構時一定要謹慎評估,選擇合法、專業的貸款機構,簽約時也要詳細閱讀合約內容,保障自身的權益。

  • 土地抵押

    必須至土地銀行、信用合作社或是農會才可申請,也不是每間銀行皆可辦理,且銀行的審核條件也相當嚴格。

    (1) 登記申請書

    (2) 抵押權設定契約書

    (3) 土地所有權狀

    (4) 申請人身分證件及印章

    (5) 義務人印鑑證明

    土地抵押權分為「最高限額抵押權」與「普通抵押權」:

    (1) 最高限額抵押權:

    指最高限額抵押權所擔保之債權,其請求權已因時效而消滅,如抵押權人於消滅時效完成後,五年間不實行其抵押權者,該債權不再屬於最高限額抵押權擔保之範圍。最高限額抵押權可擴及部分銀行往來債務,如信用卡、消費性貸款等。


    (2) 普通抵押權:

    指以抵押權擔保之債權,其請求權已因時效而消滅,如抵押權人,於消滅時效完成後,五年間不實行其抵押權者,其抵押權消滅。普通抵押權僅限該次貸款金額。

    辦理抵押權設定登記時須繳納登記費及書狀費,登記費依設定金額千分之一計收,書狀費為每張新臺幣80元;金融機構設定之作業時間為4小時;若為私人設定則須2個工作天。