如果突然有資金上的使用需求，或是緊急時刻需要週轉，但手上沒有現金，只有土地時，到底該怎麼辦呢？這時候，「土地抵押貸款」就是你唯一能向別人借到錢的方法。「土地抵押貸款」，是借貸人將土地的使用權力抵押給金融機構，而金融機構就會借給你一筆錢使用。由於土地本身價值就比較高，所以能貸款的額度通常也比其他貸款項目來得高，對於需要龐大資金的借貸人而言是非常好的選擇。
1. 土地抵押貸款適合什麼人？
(1) 手上有閒置土地的人
借貸人名下有可以利用的土地，自然是土地抵押貸款的重要前提。但這一塊土地如果不想脫手，又希望能借到一大筆錢，那你就可以利用土地抵押貸款活化資產，增加手上可以利用的現金流，或是拿來做週轉運用都非常適合。
(2) 需要一筆龐大資金的人
土地本身的價值很高，當拿來向金融機構做土地抵押貸款時，貸款的額度也會相對很高，貸款金額一般為土地鑑價價值成數而定，最高可貸7成左右。由此可知，非常適合資金需求較高的借貸人，不管是拿來投資、週轉，都能讓你好好做運用。
2. 土地抵押貸款管道有哪些，它們的貸款利率、條件又有什麼不同？
在了解土地抵押貸款管道之前，首先，依土地法第二條規定，土地的種類共分為4級－從住宅、官署、學校、工廠、公園、教堂、砲台、碼頭、墳場，為第1級建築用地；農地、林地、魚池、礦地、鹽地、水源地、池塘，為第2級直接生產用地；道路、溝渠、湖泊、港灣、海岸、堤堰，為第3級交通水利用地；沙漠、雪山，為第4級其他土地。每個金融機構，都會依借貸人提供的土地類型，分別給予不同的貸款額度以及貸款利率。
(1) 銀行
由於受到金管會的監督，因此在土地抵押貸款的審核條件較高。然而，一般銀行土地抵押貸款的貸款利率約為3%至10%左右，在信用條件上，比其他土地抵押貸管道來的嚴謹，同時還需附上財力證明才能申請。由於有提供土地抵押貸款項目的銀行很多，因此各家銀行的貸款方案都不太相同。如果想透過銀行辦理土地抵押貸款，必須先評估自身條件有無符合，若是貿然直接申請的話，可是會白白浪費聯徵次數。
(2) 融資公司
大家常聽到的融資公司，包含裕隆、和潤、中租迪和…等。這些金融機構原則上屬於合法性質，放款利率也合乎金管會的規定。如果是比較小型的融資公司，大部分都是用當鋪牌照來做土地抵押貸款的服務。融資公司的土地抵押貸款，年利率約7%至14%不等，貸款期限約7年至10年。在審核方面，不需看借貸人的信用狀況，沒有銀行來的條件高，因此適合被銀行拒絕貸款，同時又希望能長期週轉本利攤還的借貸人。
(3) 民間貸款公司
民間貸款公司又稱民間借貸，是透過非銀行的金融機構來申辦的一種貸款管道，然而，在土地抵押貸款的貸款利率上，通常利率為月息0.8%起跳。在審核條件上，比銀行、融資公司來的更寬鬆，不需看借貸人的信用狀況、不用綁約、隨時借隨時還、貸款流程方便快速，更是民間貸款公司的好處，非常適合需要短期週轉的借貸人。由於網路上充斥著許多非法經營以及高利息的民間貸款公司，所以在申辦前務必要注意利率及利息方面是否有不合理的地方。
(4) 農會機構
農會是公益性質的社團法人，性質上屬於所謂的非政府組織。當借貸人的土地，是屬於農地的種類時，第一時間可以選擇在農會機構辦理，先決條件是要有農會會員的身份才行，以及必須信用正常、能附上財力證明，在審核的標準上，與銀行同樣嚴謹。通常貸款年率為2%至4%左右，會依借貸人的信用評等、貸款額度、運用時間、土地價值，調整農地貸款利率。貸款年限約5年至15年。另外，從資料備齊到成功申辦完成撥款，需要的時間約5個至10個工作天。
1. 申請機車貸款的條件，主要是機車還是還款能力？
(1) 申請
借貸人根據自身的資金需求，決定貸款額度（通常為買賣價5成至7成），接著就可以與金融機構聯繫。同時，借款人還需要提供貸款的原因及用途，並準備好申貸標的的土地謄本或權狀影本估價，如果是向銀行、農會機構辦理，還需附上財力證明如薪轉明細、扣繳憑單、勞保明細。
(2) 估價
當借貸人提出土地抵押貸款的申請後，受辦理的金融機構會根據土地的坪數座落區域、及地目使用分區、臨路大小等因素進行估價。借貸人可以利用土地的公告現值、環境格局類似的土地價格為參考，去推算自己這塊土地的估價範圍。
(3) 審核
當銀行取得借貸人及保證人的基本資料，並完成該土地的估價後，將進行案件的審核。在聯徵記錄方面，會查詢借款人在所有銀行的貸款金額，與過去6個月的信用記錄（包含信用卡繳款紀錄）、還款來源、不動產估價等因素，決定這筆土地抵押貸款案件的核准與否。
(4) 對保
所謂的「對保」就是與銀行簽訂貸款契約的意思，這是所有貸款流程中最重要的一環。當你的土地抵押貸款申請經金融機構核准後，該金融機構就會與借貸人聯絡，並約定對保時間，進一步完成對保手續。當天借貸人需親自前網銀行辦理開戶手續，作為日後撥款及繳款時的帳戶，並提供土地權狀正本給予金融機構辦理設定抵押權利。
(5) 設定
對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍。之所以會多設定兩成金額，是因為銀行擔心債務人不繳利息，倘若後續法拍該抵押品，這期間衍伸的利息違約金，就會從這2成計算。
(6) 撥款
當抵押權設定完成後，該金融機構就會撥款至借貸人的帳戶。如果是選擇融資公司、民間貸款公司辦理土地抵押貸款，那麼在流程的審核部分，就會比銀行與農會機構來得寬鬆許多，適合信用評比不高的借貸人。另外，如果是短時間需要拿到貸款的人，也會比較推薦尋求融資公司或民間貸款公司辦理，因為銀行與農會機構在申請土地抵押貸款的工作天數都較長。
以上就是關於土地抵押貸款的相關資訊，對於有土地又需要一筆資金的你，看完這篇絕對會有所幫助唷！以上就是這次SAVE BANK為你帶來的金融借貸知識，我們下次見！