一聽到「房屋貸款」四個字，你心裡想得是把房子拿去借錢，還是借錢買房子呢？傻傻分不清楚的你，首先要釐清的事，借錢買房子叫做購屋貸款；用房子去借一筆錢叫做房屋貸款，也稱作房屋借貸或房屋抵押貸款。常常聽到愛投資的朋友說去辦房屋貸款，其實就是把自己現有的房子，拿去銀行或民間金融機構做擔保品抵押，如此一來就可以拿到一大筆資金做運用。
1. 為什麼房屋貸款會是最受大家歡迎的貸款方式？
在外找工作時，人人都喜歡錢多、事少、離家近，滿足這三個條件的工作職缺，而借錢的時候也是一樣。房屋貸款，具有「還款利率低」、「還款期限最長」、「借款金額最高」這三個優勢，完全就是為了借貸人立場著想的好處，難怪會有人說房屋貸款是銀行貸款項目中最深得人心的貸款方式。因此，以下將慢慢告訴你房屋貸款的所有優點：
(1) 利率相對較低：
由於有房屋作為抵押物的條件，讓房屋貸款利率能相對較其他貸款項目來的低，一般來說是年利率約3%－6%左右。相比無抵押貸款，此點優勢非常明顯。（民間房屋貸款則是以月息計算，利率約0.8%－2.5%左右）
(2) 貸款期限較長
最長貸款期限為30年，提供最長5年的繳費寬限期（只繳利息，不用攤還本金），但借貸人年齡與貸款期限之和不得超過70年，不過實際狀況還是要依各合約為主。
(3) 可貸款額度較高
雖然每間銀行所核貸的成數都不相同，主要是依據借貸人房屋的鑑價及所剩殘值去估算，但房屋貸款的貸款額度通常是房屋評估價值的50%-70%左右。具體來說，商品住宅的抵押率最高可達70%；工業廠房的抵押率最高可達50%，基本上能夠滿足廣大借貸人對資金的使用需求。
(4) 審核率相對高
將房屋抵押給銀行，對銀行來說肯定會減少放款的風險，因此，在其他方面的審核條件上會比其他貸款項目來的寬鬆，借貸人只需要有穩定的工作、良好的銀行信用，即能成功申請房屋貸款。（民間房屋貸款審核條件則是比銀行更寬鬆，在門檻上沒有銀行來得高。）
(5) 可以用他人房屋做抵押
即使借貸人的名下無任何房產，但借貸人若具備還款能力，也可以使用親屬或朋友名下的房產作為抵押物，前提是抵押人要出具同意抵押聲明的證明，或是房屋所有權人的簽名。
(6) 還款方式較靈活
借貸人對房屋貸款的還款方式，能依照個人的狀況做調整。一般來說有本利攤還，以及只繳利息的方式，通常會看借貸人的需求來做選擇。
(7) 房屋貸款成本低
在房屋抵押貸款的到期日前，借貸人可依照自身償還能力，提前將部分或全部的貸款結清，一般來說大約是綁約後的1-3年，即可提前申請結清貸款，以減少負擔利息成本。
(8) 房屋貸款核貸速度快
相關資料都備齊且送完件後，約7－10個工作天房屋貸款的資金就會核准撥款。（民間房屋貸款則是約1－2個工作天，相對比銀行更快速。）
2. 房屋貸款有哪些管道可以申請，以及申請房屋貸款的條件是？
既然房屋貸款的優點那麼多，那想要申請房屋貸款的話，可以去哪裡呢？如今市面上有兩種管道可以申請，第一個是銀行，第二個則是民間金融機構。然而，這兩者的房屋貸款差別在哪，同時申請條件又有什麼不同呢？
(1) 銀行管道：由於銀行受到金管會的監督，因此想要申貸的人，需具備信用條件良好、繳款紀錄正常、有財力或薪轉證明。
(2) 民間金融機構管道：專門受理銀行不願辦理的案件，雖然利率比銀行高一點，但可以協助借貸人取得資金。
萬一你本身剛好在銀行聯徵紀錄評分信用不夠，在這樣的情況下要向銀行申請房屋貸款確實不容易，這時候需要一大筆資金的你，就適合找民間金融機構。不管你有無信用瑕疵、貸款遲繳過的紀錄、無工作、無收入證明、負債比過高、強制停卡、信用空白、債務協商等問題，都能透過民間金融機構申請房屋貸款，比起因條件不符被銀行拒絕，申請房屋貸款門檻低的民間金融機構，可就成為了你最佳的選擇。
3. 申請房屋貸款流程有哪些？
知道了申請房屋貸款的管道後，現在就來了解申請房屋貸款的流程有哪些吧！到底程序會不會很繁瑣複雜，而又需要準備哪些資料呢？現在就趕緊來看看吧！
(1) 文件資料準備齊全
請準備好身份證、第二證件、印章、土地及建物權狀、個人收入財力證明（薪轉存摺、扣繳憑單）以及近一年房貸繳款明細（若沒有房貸在身，則不需準備）。
(2) 房屋估價試算額度
銀行會先進行房屋估價，若地點的生活機能不佳、屋齡超過二十年或房屋坪數過小也不適合，同時也會再依照借貸人的條件，評估房屋貸款的可貸額度、利率及成數。
(3) 聯徵查詢信用紀錄
銀行會先查詢借貸人的聯徵信用紀錄，進一步確認借貸人的信用狀況，以進行風險評估。但是，必須注意的是，每個人的聯徵次數是有限制的，所以不建議同時申請多家銀行評估。
(4) 借貸雙方簽約對保
經過銀行審核通過後，且雙方對房屋貸款的貸款額度、貸款年限和利率成數達成共識，沒有任何異議的話，接下來就會進行「簽約對保」的程序，也就是銀行與借貸人簽訂貸款合約，確保借貸雙方的貸款權益。
(5) 房屋抵押權設定與撥款
當房屋抵押貸款簽約後，雙方會到地政事務所進行房屋設定，確保在貸款期間，借貸人不會進行房子買賣或轉讓的動作，完成之後銀行就會撥款到借貸人指定的帳戶中。
如果是選擇申請民間金融機構的房屋貸款，流程上其實也是大同小異，只不過少了聯徵查詢信用紀錄的程序，簡化為從申請、估價、審核、地政事務所進行房屋設定、簽約對保，到最後的撥款入帳。
以上就是關於房屋貸款的相關資訊，相信看完這篇的朋友，對於房屋貸款會有更多的認識。有一天當你需要一大筆資金做運用時，除了到銀行申辦房屋貸款，申辦民間房屋貸款也是個管道，撥款快速、安全有保障的特點，絕對是短期需要周轉時的最佳選擇。以上就是這次SAVE BANK為你帶來的金融借貸知識，我們下次見！
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