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名下剛好有房子的你,如果正需要一大筆資金周轉,是不是除了思考該去哪裡房屋抵押貸款利率最低、額度最高、還款期限最長外,還會擔心信用有點差的你,申請銀行貸款會順利通過嗎?或是會遇到哪些沒想到的限制?找民間金融機構申辦房屋抵押貸款是不是其實更適合自己?常言道:「貨比三家不吃虧」,需要房屋抵押貸款的時候也是一樣,在這麼多的房屋抵押貸款管道裡該怎麼選?以上這些問題將慢慢帶你揭曉答案!

1. 房屋抵押貸款管道有哪些?

市面上的房屋抵押貸款管道,不只有受金管會監督的銀行、郵局,還有審核率較寬鬆的民間金融機構,如代書、融資公司,這些金融機構都有提供房屋抵押貸款的貸款項目。

2. 不同的房屋抵押貸款管道,從借貸人條件、可貸額度、利率、還款方式上會有哪些的差異呢?

(1) 銀行房屋抵押貸款

以房屋當作抵押品向銀行申請的房屋抵押貸款,它的用途非常廣,舉凡你要購車、週轉,或其他投資理財需求等等,它都非常適合,在目前房貸利率極低的情況下,房屋抵押貸款是大多數人申請貸款的重要管道,以擔保品向銀行借貸,對銀行來說風險較低,銀行也很樂於放款。

  1. (A) 借貸人條件
  2. 除了須符合20歲以上、65歲以下的年齡條件外,還需具備信用良好、繳款紀錄正常、有財力或薪轉證明。同時抵押的房子,如住宅、店面、別墅、房改房,屋齡最好不超過20年。信用條件的部分,借貸人必須有兩年貸款連續遲繳不超過3次、兩年貸款累計遲繳不超過6個月的紀錄。

  3. (B) 可貸額度
  4. 雖然每間銀行所核貸的成數都不相同,主要是依據借貸人房屋的鑑價及所剩殘值去估算,但房屋貸款的貸款額度通常是房屋評估價值的50%-70%左右。具體來說,商品住宅的抵押率最高可達70%;工業廠房的抵押率最高可達50%,基本上能夠滿足廣大借貸人對資金的使用需求。

  5. (C) 利率、還款方式與年限
  6. 在利率方面,平均約落在1.6%~2.5%。借貸人對房屋抵押貸款的還款方式,能依照個人的狀況做調整。一般來說有本利攤還,以及只繳利息的方式,通常會看借貸人的需求來做選擇。還款年限的部分,大致分為15年、20年、30年、40年。

(2) 郵局房屋抵押貸款

  1. (A) 借貸人條件
  2. 只要年滿20歲、68歲以下的條件,並有穩定收入能按期償還本息的借貸人,同時能提供本人、配偶、父母、子女或兄弟姊妹的房屋權狀,或是能使用朋友名下的房產作為抵押物,前提是抵押人要出具同意抵押聲明的證明,或是房屋所有權人的簽名才行。

  3. (B) 可貸額度
  4. 房屋抵押貸款最高新台幣1,500萬元,最低新台幣50萬元。

  5. (C) 還款方式與年限
  6. 有分為交付本息方式,以及攤還本息二種方式。還款年限的部分,則有7年、10年、15年、20年、25年、30年等6種年限選擇。

(3) 代書房屋抵押貸款

  1. (A) 借貸人條件
  2. 只要年滿20歲,並且名下有房屋持有權,不需附上財力證明,同時不管借貸人信用良好或瑕疵、有無固定收入或職業的人都可以申請。

  3. (B) 可貸額度
  4. 房屋抵押貸款額度為房屋鑑賞價的80%。

  5. (C) 利率、還款方式與年限
  6. 利率為固定利率1.5%/月,隨時都可以將本金清償,並沒有特別限制年限。

(4) 融資公司房屋抵押貸款

  1. (A) 借貸人條件
  2. 只要年滿20歲,並且名下有房屋持有權,不管借貸人信用良好或瑕疵、有無固定收入或職業類別,但是需要附上財力證明。

  3. (B) 可貸額度
  4. 房屋抵押貸款額度為房屋鑑賞價的110%。

  5. (C) 利率、還款方式與年限
  6. 還款利率為7%起,隨時都可以將本金清償,提供最長120期的年限。

3. 銀行房屋抵押貸款與民間房屋抵押貸款有哪些優點呢?

不管是銀行,還是民間金融機構,對於房屋抵押貸款都有不同的條件、特色,以下將帶你了解這些不同的房屋抵押貸款管道的優、缺點吧!

(1) 銀行房屋抵押貸款

  1. (A) 優點
  2. 提供房屋向銀行申辦貸款,因為有抵押物的存在,讓房屋抵押貸款利率相對較低,利率約1.31%-3%,然而在貸款期限上為30年,具有貸款期限較長的好處,讓借貸人還款壓力不至於太大。另外,銀行提供的貸款額度也較高,貸款額度通常是房屋評估價值的50%-70%,最高上限為1,500萬元。

  3. (B) 缺點
  4. 由於受到金管會的監督,因此對借貸人的審核條件較高,相較於其他房屋抵押貸款管道相比最為嚴格。僅適合信用良好無特別瑕疵、聯徵信用正常的人,同時需要有財力證明、薪轉帳戶或工作證明;貸款工作天數長,約需要3到7個工作天才能撥款進帳,對於急需一大筆錢週轉的人來說不太方便。

(2) 民間房屋抵押貸款

  1. (A) 優點
  2. 由於民間金融機構對於擔保品的條件相對寬鬆,不管是持分建物、機能不方便、坪數小,只要房屋有殘值都可以向民間金融機構申請房屋抵押貸款,而對於借貸人的條件審核上,也非常寬鬆,不管你有無收入,還是特殊職業身份都沒有限制,信用如果有瑕疵也都可以申請。然而,在還款上也比較彈性,不像銀行會限定綁約年限,最重要的撥款時間,只需要1到2個工作天,對於短時間需要週轉的人來說是最佳的選擇。

  3. (B) 缺點
  4. 在審核條件寬鬆的優點下,民間房屋抵押貸款的貸款利率也相對較高,以月息算約0.8%到2.5%左右,因此不建議長期運用,只適合短期週轉。在安全與風險性上,其實民間金融機構是屬於合法的,有許多正派經營的民間金融機構,只要多多注意選擇,不必需要太擔心。

4. 依自身條件與需求,從房屋抵押貸款管道中做選擇!

想要利用房屋抵押貸款來籌一筆資金,先想想自身的使用需求,是打算長期運用來投資呢,或者是短期做臨時的週轉運用呢?同時,思考自己的經濟能力、信用條件、名下房屋的狀況,仔細想想有無符合銀行,還是民間金融機構的房屋抵押貸款的條件,進一步從中為自己做最好的房屋抵押貸款管道的選擇。

從市面上對於房屋抵押貸款管道上的介紹,到相關優、缺點的認識,以及進一步了解房屋抵押貸款管道對於借貸人條件、可貸額度、貸款利率的不同等等,以及該怎麼從銀行與民間金融機構兩者間做房屋抵押貸款管道的選擇,針對有房屋抵押貸款需求的人們,只要看過這篇絕對會提供很大的幫助呢,時間總是過得很快,以上就是這次3qbank為你帶來的金融借貸知識,我們下次見!