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如果突然有資金上的使用需求,或是緊急時刻需要週轉,但手上沒有現金,只有土地時,到底該怎麼辦呢?這時候,「土地抵押貸款」就是你唯一能向別人借到錢的方法。「土地抵押貸款」,是借貸人將土地的使用權力抵押給金融機構,而金融機構就會借給你一筆錢使用。由於土地本身價值就比較高,所以能貸款的額度通常也比其他貸款項目來得高,對於需要龐大資金的借貸人而言是非常好的選擇。

1. 土地抵押貸款適合什麼人?

  1. (1) 手上有閒置土地的人
  2. 借貸人名下有可以利用的土地,自然是土地抵押貸款的重要前提。但這一塊土地如果不想脫手,又希望能借到一大筆錢,那你就可以利用土地抵押貸款活化資產,增加手上可以利用的現金流,或是拿來做週轉運用都非常適合。

  3. (2) 需要一筆龐大資金的人
  4. 土地本身的價值很高,當拿來向金融機構做土地抵押貸款時,貸款的額度也會相對很高,貸款金額一般為土地鑑價價值成數而定,最高可貸7成左右。由此可知,非常適合資金需求較高的借貸人,不管是拿來投資、週轉,都能讓你好好做運用。

土地抵押

2. 土地抵押貸款管道有哪些,它們的貸款利率、條件又有什麼不同?

在了解土地抵押貸款管道之前,首先,依土地法第二條規定,土地的種類共分為4級-從住宅、官署、學校、工廠、公園、教堂、砲台、碼頭、墳場,為第1級建築用地;農地、林地、魚池、礦地、鹽地、水源地、池塘,為第2級直接生產用地;道路、溝渠、湖泊、港灣、海岸、堤堰,為第3級交通水利用地;沙漠、雪山,為第4級其他土地。每個金融機構,都會依借貸人提供的土地類型,分別給予不同的貸款額度以及貸款利率。

  1. (1) 銀行
  2. 由於受到金管會的監督,因此在土地抵押貸款的審核條件較高。然而,一般銀行土地抵押貸款的貸款利率約為3%至10%左右,在信用條件上,比其他土地抵押貸管道來的嚴謹,同時還需附上財力證明才能申請。由於有提供土地抵押貸款項目的銀行很多,因此各家銀行的貸款方案都不太相同。如果想透過銀行辦理土地抵押貸款,必須先評估自身條件有無符合,若是貿然直接申請的話,可是會白白浪費聯徵次數。

  3. (2) 融資公司
  4. 大家常聽到的融資公司,包含裕隆、和潤、中租迪和…等。這些金融機構原則上屬於合法性質,放款利率也合乎金管會的規定。如果是比較小型的融資公司,大部分都是用當鋪牌照來做土地抵押貸款的服務。融資公司的土地抵押貸款,年利率約7%至14%不等,貸款期限約7年至10年。在審核方面,不需看借貸人的信用狀況,沒有銀行來的條件高,因此適合被銀行拒絕貸款,同時又希望能長期週轉本利攤還的借貸人。

  5. (3) 民間貸款公司
  6. 民間貸款公司又稱民間借貸,是透過非銀行的金融機構來申辦的一種貸款管道,然而,在土地抵押貸款的貸款利率上,通常利率為月息0.8%起跳。在審核條件上,比銀行、融資公司來的更寬鬆,不需看借貸人的信用狀況、不用綁約、隨時借隨時還、貸款流程方便快速,更是民間貸款公司的好處,非常適合需要短期週轉的借貸人。由於網路上充斥著許多非法經營以及高利息的民間貸款公司,所以在申辦前務必要注意利率及利息方面是否有不合理的地方。

  7. (4) 農會機構
  8. 農會是公益性質的社團法人,性質上屬於所謂的非政府組織。當借貸人的土地,是屬於農地的種類時,第一時間可以選擇在農會機構辦理,先決條件是要有農會會員的身份才行,以及必須信用正常、能附上財力證明,在審核的標準上,與銀行同樣嚴謹。通常貸款年率為2%至4%左右,會依借貸人的信用評等、貸款額度、運用時間、土地價值,調整農地貸款利率。貸款年限約5年至15年。另外,從資料備齊到成功申辦完成撥款,需要的時間約5個至10個工作天。

3. 土地抵押貸款的流程?

  1. (1) 申請
  2. 借貸人根據自身的資金需求,決定貸款額度(通常為買賣價5成至7成),接著就可以與金融機構聯繫。同時,借款人還需要提供貸款的原因及用途,並準備好申貸標的的土地謄本或權狀影本估價,如果是向銀行、農會機構辦理,還需附上財力證明如薪轉明細、扣繳憑單、勞保明細。

  3. (2) 估價
  4. 當借貸人提出土地抵押貸款的申請後,受辦理的金融機構會根據土地的坪數座落區域、及地目使用分區、臨路大小等因素進行估價。借貸人可以利用土地的公告現值、環境格局類似的土地價格為參考,去推算自己這塊土地的估價範圍。

  5. (3) 審核
  6. 當銀行取得借貸人及保證人的基本資料,並完成該土地的估價後,將進行案件的審核。在聯徵記錄方面,會查詢借款人在所有銀行的貸款金額,與過去6個月的信用記錄(包含信用卡繳款紀錄)、還款來源、不動產估價等因素,決定這筆土地抵押貸款案件的核准與否。

  7. (4) 對保
  8. 所謂的「對保」就是與銀行簽訂貸款契約的意思,這是所有貸款流程中最重要的一環。當你的土地抵押貸款申請經金融機構核准後,該金融機構就會與借貸人聯絡,並約定對保時間,進一步完成對保手續。當天借貸人需親自前網銀行辦理開戶手續,作為日後撥款及繳款時的帳戶,並提供土地權狀正本給予金融機構辦理設定抵押權利。

  9. (5) 設定
  10. 對保完成至撥款前,還需要經過抵押權設定的程序,抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍。之所以會多設定兩成金額,是因為銀行擔心債務人不繳利息,倘若後續法拍該抵押品,這期間衍伸的利息違約金,就會從這2成計算。

  11. (6) 撥款
  12. 當抵押權設定完成後,該金融機構就會撥款至借貸人的帳戶。如果是選擇融資公司、民間貸款公司辦理土地抵押貸款,那麼在流程的審核部分,就會比銀行與農會機構來得寬鬆許多,適合信用評比不高的借貸人。另外,如果是短時間需要拿到貸款的人,也會比較推薦尋求融資公司或民間貸款公司辦理,因為銀行與農會機構在申請土地抵押貸款的工作天數都較長。

以上就是關於土地抵押貸款的相關資訊,對於有土地又需要一筆資金的你,看完這篇絕對會有所幫助唷!以上就是這次3Q BANK為你帶來的金融借貸知識,我們下次見!

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