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身為上班族的林小姐,每天都在辛苦為事業努力打拼,果然皇天不負苦心人,在35歲時的她就買了一棟房子,同時還把購屋貸款給還清了。有天在為退休生活作打算時,突然有了賣房養老的計畫,因此她決定先把這棟房子裝修好,再脫手賣個好價錢。但現在她遇到了一個問題,那就是因為還完了貸款所以存款剩沒多少錢,所以根本沒有辦法將房子裝潢整理好。不過她仔細一想,發現自己身邊還有一台不太常騎的機車,就想到了利用機車週轉的方法,藉此來生一些週轉金貸款來裝修房子。為了避免沒有想到的問題,林小姐找上了桑克先生請他幫忙評估可行性,以及這樣的方式到底划不划算呢?

在房屋行情的部分,林小姐自己做了功課,發現目前房屋市價約650萬元,如果有裝潢整理的話,經房仲的推敲,估計可以賣到730萬到750萬元左右,進而明白有裝修跟沒裝修的房屋價格會差距到100萬,最後會讓林小姐決定要裝修的原因,是因為裝修費請專業師傅來看時,包括解決漏水問題,花費大概只要30萬元,不管怎麼算都是把房子裝修後再賣掉的報酬率比較高。

當桑克先生了解整件事情之後,經過一番思考,進一步以親和的口吻告知王小姐:「機車貸款雖然方便,但能貸款到的金額有限唷」,王小姐聽到後還是不了解,於是桑克先生就解釋了機車貸款的相關事情:

1. 誰適合申請機車貸款?利率是多少?

  1. (1) 緊急需要者:臨時需要一筆10~20萬不等的資金
  2. (2) 信用瑕疵者:擁有信用卡遲繳的經驗,或是正有使用循環利息或債務協商中等,皆為信用瑕疵者
  3. (3) 沒有車子或房子者:名下沒有任何車子或是房子可以作為擔保品,僅有機車可以拿去做擔保
  4. (4) 自由工作者:沒有穩定收入,偏向接案性質的工作者,較無法穩定賺到需要的資金

由於機車貸款能貸款到的最高金額只有20萬元,而且年利率通常介於18%~20%之間,對於王小姐來說成本相對高且沒能辦法借到需要的額度,因此桑克先生不建議王小姐選擇申辦機車貸款。

2. 房屋抵押貸款是什麼?

桑克先生腦筋一轉,接著說:「或許可以選擇房屋抵押貸款!」

王小姐:「什麼!房屋抵押貸款?」


借錢買房子叫做購屋貸款,用房子去借一筆錢叫做房屋貸款,也稱作房屋借貸或房屋抵押貸款。其實就是把自己現有的房子,拿去銀行或民間金融機構做擔保品抵押,如此一來就可以拿到一大筆資金做運用。由於房屋抵押貸款的利率相對較低,一般來說是年利率約3%-6%左右。(民間房屋貸款則是以月息計算,利率約0.8%-2.5%左右)在可貸款額度的部分金額也較高,雖然每間銀行所核貸的成數都不相同,主要是依據借貸人房屋的鑑價及所剩殘值去估算,但房屋貸款的貸款額度通常是房屋評估價值的50%-70%左右。基本上能夠滿足廣大借貸人對資金的使用需求。

3. 房屋抵押貸款申請流程有哪些、該準備什麼資料?

  1. (1) 文件資料準備齊全
  2. 請準備好身份證、第二證件、印章、土地及建物權狀、個人收入財力證明(薪轉存摺、扣繳憑單)以及近一年房貸繳款明細(若沒有房貸在身,則不需準備)。

  3. (2) 房屋估價試算額度
  4. 銀行會先進行房屋估價,同時也會再依照借貸人的條件,評估房屋貸款的可貸額度、利率及成數。

  5. (3) 聯徵查詢信用紀錄
  6. 銀行會先查詢借貸人的聯徵信用紀錄,進一步確認借貸人的信用狀況,以進行風險評估。

  7. (4) 借貸雙方簽約對保
  8. 經過銀行審核通過後,且雙方對房屋貸款的貸款額度、貸款年限和利率成數達成共識,接下來就會進行簽約對保的程序,以確保借貸雙方的貸款權益。

  9. (5) 房屋抵押權設定與撥款
  10. 簽約對保後,雙方會到地政事務所進行房屋設定,確保在貸款期間借貸人不會進行房子買賣或轉讓的動作,完成後銀行就會撥款到借貸人指定的帳戶中。


最後,透過桑克先生的幫助,林小姐最後藉由房屋抵押貸款取得了需要的裝修費,同時,也讓原本以為只能用機車貸款借錢的林小姐,對於金融借貸有更多的認識,不只幫助自己借到一筆錢裝修房子,更進一步明白貸款的選擇與類型。未來如果你也有遇到相關的問題,也歡迎詢問桑克先生唷,以上是這次3Q BANK的案例分享,我們下次見!

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