什麼是信用評分？
信用評分是一個用來衡量個人信用風險的數字指標，通常範圍在300到850分之間，數字越高代表信用風險越低。它是透過分析每個人信用報告中的各種資訊來計算的，並且可能會影響到信用貸款、信用卡申請等相關金融產品的成功與否。
一般來說，信用評分是金融機構用來評估借款人信用風險的重要工具。分數越高，代表借款人過去的信用行為越良好，風險越低，因此更可能得到金融產品的批准和更優惠的條件。相反，分數越低可能意味著較高的風險，可能會導致申請失敗或是面臨較高的利率。
信用評分並不只會用於貸款申請，也可能會影響到租賃、就業等方面。如果想要查詢自己的信用評分的話，可以向聯徵中心申請自己的信用報告和評分，以便了解和管理自己的信用狀況。
信用評分的計算方式
- 還款紀錄（約35%）：是否按時還款，過去是否有逾期或拖欠的記錄等。
- 信用使用率（約30%）：當前總負債與可用信用額度的比例。如果負債過高，可能會對信用分數產生負面影響。
- 信用歷史長度（約15%）：信用帳戶的平均開立時間。一般來說，信用歷史越長，信用分數可能越高。
- 新信用（約10%）：最近是否有新的信用申請，包括信用卡、貸款等。過多的新申請可能會暫時降低信用分數。
- 信用組合（約10%）：持有的信用類型多樣性，例如信用卡、抵押貸款、個人貸款等。
哪些因素會影響到信用評分？
- 還款紀錄：這是最重要的因素之一，包含了每個人如何處理現有和過去的信用帳戶。定期支付和沒有拖欠會正面影響分數。
- 信用使用率：信用使用率是個人目前負債與可用信用的比率。較低的使用率通常意味著較高的信用評分。
- 信用歷史長度：信用歷史的長短也是一個重要因素。有長期穩定的信用歷史通常能帶來正面影響。
- 信用申請和查詢：頻繁申請新信用可能會暫時降低信用分數，因為這可能表示更高的風險。
- 信用帳戶組合：多樣化的信用帳戶（例如信用卡、房貸、車貸等）可能是信用穩定的跡象。
- 公共記錄和集合：破產、稅收留置和其他與信用相關的法律事務會嚴重影響信用分數。
- 個人資訊的更改：如職業、住址等的變動可能會間接影響信用評分。
- 經濟環境和外部因素：有時候，信用分數也可能受到更廣泛的經濟環境的影響，例如金融危機期間可能會有更嚴格的信用評估標準。
如何改善信用評分？
- 查看信用報告：首先，要了解目前的信用狀況，可以向信用報告機構申請免費的年度信用報告。檢查報告是否有任何錯誤或不正確的資訊，並及時進行修正。
- 定期支付帳單：確保支付所有帳單，包括信用卡、貸款、公用事業等，並且按時支付。即使支付最低金額也比拖欠要好。
- 減少債務負擔：努力減少信用卡和其他貸款的餘額。降低信用使用率不僅可以提高信用分數，還可以減輕金融壓力。
- 不要隨意申請新信用：頻繁申請新的信用卡或貸款可能會暫時降低你的信用分數。除非真的需要，否則避免不必要的信用查詢。
- 保持舊帳戶：如果可能的話，保持你的舊信用卡和貸款帳戶。長期的信用歷史可以增加你的信用分數。
- 多樣化信用組合：有不同類型的信用帳戶可以提高你的分數。例如，信用卡、抵押貸款和個人貸款的組合。
- 請求信用限額提高：如果信用狀況良好，可以請求信用卡公司提高信用卡額度。不過要注意的是，這個策略比較適合能夠控制自己花費的人。
- 避免重大財務錯誤：破產、稅收留置和遲繳帳單等重大錯誤會對信用分數造成嚴重損害。避免這些錯誤並及時解決任何金融問題。
- 與信用輔導機構合作：如果覺得自己難以控制債務或改善信用，可以考慮尋求信用輔導機構的幫助。
- 耐心等待：信用的建立和修復需要時間。持續採取積極措施，並耐心等待結果。